摘要：
在公式上，月供是按照单利计算利息的。但房贷绝对是复利！因为月利率是年利率除以12算出来的，每个月还一块钱，跟年底一次性还12块钱肯定是不一样的。 也就是说，在将年利率折... 在公式上，月供是按照单利计算利息的。但房贷绝对是复利！因为月利率是年利率除以12算出来的，每个月还一块钱，跟年底一次性还12块钱肯定是不一样的。
也就是说，在将年利率折算成月利率时，没有考虑折现率。
其实经济学意义上的单利非常少见。
解释如下：房贷的计息周期是1个月，需要你将当期的本利两清。让我们算一下每个月的房贷构成吧：根据贷款计算器，月供为4017.81中，其中利息为3015.73元（650000*5.5675%/12），本金1002.09，剩余贷款本金648997.92，第二个月就是按照剩余的648997.92来计算利息。这样看来，利息是按照本金*利率
的方式收取的，符合数学上的单利。
为什么说它是复利呢？道理很简单，因为在计算月供时，月利率=年利率/12（这是国际惯例，因此不再展开）。
假设每年利息是12块钱，每个月还1块钱跟一年后一次性还12块钱是不一样的，提前归还利息等于另外支付了利息的利息~
这样说明可能好理解些：你每个月还的利息依然还在计算利息哟~等于提前了11个月支付当月利息。
（虽然你第一个月还了4017.81元，但次月，只有1002.09元不再计收利息，另外的3015.73元，依然在按照月利率收取利息~）
原因为：单利的月利率不等于年利率/12
！
“单利”其实是极特殊的情况，在实际应用中，是不常见的~所以，借款合同中，并没有约定“单利计息”，所以也不存在违约一说。
关于房贷是复利计算证明如下：
根据复利年金系数的公式
，算出的复利现值系数
是161.779557（((1+5.5675%/12)^300-1)/(5.5675%/12*(1+5.5675%/12)^300)），乘以月供4017.81后，现值为649999.5217元，与贷款额65万一致！所以说，月供还款一定是复利！
根据其他回答者的回复，我又计算了该笔贷款月供的复利年金终值系数，
((1+5.5675%/12)^300-1)/(5.5675%/12)=648.6483534，乘以月供4017.81后，等于2606145.841元
，而根据复利终值系数
，65万元，按照5.5675%/12的月利率计算复利，300期后的终值为：650000*(1+5.5675%/12)^300=2606147.758
，两者相符。而且65万元，按照5.5675%的年利率计算25年后的复利终值，是2518658.461，小于按月利率计算复利的终值，证明了，年利率/12算月利率本身就是复利~
上面的公式说明：假如，每个月都往银行存4017.81，在25年后统一到期，每个月收取利息并将利息再次存入，假如月利率为5.5675%/12，25年后，这笔钱会变成260多万。（这个利率很多短期理财产品都能达到）
题外话：作为房贷专员~对常见的还贷误区，简单答一下！第一：不管是等本还是等额，利息计算的方式都是剩余本金*
当期利率，
如果逾期
未还，是按逾期金额
（不是剩余本金）*罚息利率*罚息时间计收罚息。所以，想少还利息，就得多还款！早还款！但是贷款就是因为手上钱不够……能多还还不如少贷了……所以，要做好财务规划
！
第二：银行一开始利息“收得多”是因为贷款本金高
！按照本金余额计息，一开始利息肯定很高
！同样期限的贷款，等本方式经常会压得人喘不过气！等本方式在在银行业务规范里的描述是：对未来收入不稳定的客户
，建议选择等本以及降低还款周期的方式，加快还款！
在实际操作中，为了符合收入还贷比（也即是收入超过月供的2倍），一般会推荐等额还款！这绝对是利人利己的！
而且，基本上所有的银行都允许提前还款。真有钱了，提前还就是了。
